یکی از مؤلفه‌های کمک‌های دوران همه‌گیری برای خانوارها در حال پایان است: توافق محدودیت بدهی که توسط کاخ سفید و جمهوری‌خواهان کنگره منعقد شد، مستلزم آن است که توقف پرداخت وام‌های دانشجویی حداکثر تا اوت لغو شود. 30.
طبق محاسبات گلدمن ساکس، تا آن زمان، پس از گذشت بیش از سه سال از اجرا، جبران بدهی دانشجویان به حدود 185 میلیارد دلار خواهد رسید که در غیر این صورت پرداخت می شد. اثرات آن بر زندگی وام گیرندگان عمیق بوده است. ظریف تر این است که چگونه مکث بر اقتصاد کلان تأثیر گذاشت.
تحقیقات نوظهور نشان داده است که علاوه بر آزادسازی وجه نقد، توقف بازپرداخت همزمان با بهبود قابل توجهی در امتیازات وام گیرندگان بوده است که به احتمال زیاد به دلیل تزریق نقدی سایر برنامه‌های کمک‌رسانی به بیماری همه‌گیر و حذف معوقات وام‌های دانشجویی از گزارش‌های اعتباری است. این امر به مردم اجازه می‌دهد تا برای خرید خودرو، خانه و نیازهای روزانه با استفاده از کارت‌های اعتباری، بدهی بیشتری بپذیرند – این نگرانی را ایجاد می‌کند که بدهکاران دانشجو اکنون با قبض ماهانه دیگری آسیب خواهند دید، درست زمانی که بودجه آنها از قبل به پایان رسیده است.
لورا بیمر، که در مؤسسه خانواده جین در زمینه امور مالی آموزش عالی تحقیق می کند، گفت: «این به سرعت تمام پیشرفت هایی را که در طول وقفه بازپرداخت حاصل شده بود، معکوس می کند، به ویژه برای کسانی که بدهی های جدید در وام مسکن یا وام های خودرو دریافت کردند. اتاق مالی چون وام های دانشجویی خود را پرداخت نمی کردند.”
توقف پرداخت ها، که بر اساس قانون CARES در مارس 2020 همه وام گیرندگان را با وام های متعلق به فدرال تحت پوشش قرار داد، جدا از پیشنهاد دولت بایدن برای بخشش تا 20000 دلار از بدهی های دانشجویی است. انتظار می رود دادگاه عالی تا پایان ماه در مورد اعتراض به این طرح که مشمول محدودیت های درآمدی خاصی است، تصمیم بگیرد.
این تعلیق به عنوان راهی برای کاهش فشار مالی بر خانواده ها در زمانی که بیکاری در حال افزایش بود آغاز شد. به درجات مختلف، مدارا شامل بدهی مسکن، خودرو و مصرف‌کننده شد و برخی از وام‌دهندگان خصوصی داوطلبانه در آن شرکت کردند.
بر اساس مقاله ای از موسسه بروکینگز، تا ماه مه سال 2021، 72 میلیون وام گیرنده پرداخت 86.4 میلیارد دلار وام را به تعویق انداخته اند. این مکث، که کاربران آن عموماً مشکلات مالی بیشتری نسبت به سایرین داشتند، به میزان قابل توجهی از انحرافات و نکول‌هایی که در طول رکود یک دهه قبل ویران می‌کرد، کاهش داد.
اما در حالی که وام گیرندگان عمدتاً شروع به پرداخت دوباره بدهی‌های دیگر کردند، برای حدود 42.3 میلیون نفر وقفه بدهی دانشجویی – که به طور خودکار برای همه افراد دارای وام متعلق به فدرال اعمال می‌شد و تمام بهره را از انباشتگی متوقف می‌کرد – ادامه یافت. دولت بایدن با بررسی گزینه‌های بخشش دائمی، 9 تمدید را صادر کرد، حتی زمانی که برنامه‌های مرتبط مانند بیمه بیکاری گسترده، افزایش اعتبار مالیاتی کودکان و کمک‌های تغذیه اضافی به پایان رسید.
ده‌ها میلیون وام گیرنده، که به گفته فدرال رزرو، در سال 2019 به طور متوسط 200 تا 299 دلار در هر ماه پرداخت کرده‌اند، به زودی با از سرگیری صورت‌حساب مواجه خواهند شد که اغلب یکی از بزرگترین اقلام ردیفی در بودجه خانوارشان است.
جسیکا ماسل وایت حدود 65000 دلار وام گرفت تا مدرک کارشناسی ارشد در مدیریت هنر و مدیریت غیرانتفاعی را تأمین کند که در سال 2006 به پایان رسید. وقتی شغلی مرتبط با رشته خود پیدا کرد، سالانه 26500 دلار پرداخت کرد. هر اقساط وام دانشجویی 650 دلاری ماهانه نیمی از هر پرداختی را مصرف می کرد.
او در یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد ثبت نام کرد که پرداخت ها را قابل کنترل تر کرد. اما با علاقه فزاینده، او برای پیشرفت در مورد اصلی تلاش کرد. در زمان شروع همه‌گیری، حتی با داشتن یک شغل ثابت در دانشگاه شیکاگو، او بیش از زمانی که فارغ‌التحصیل شد، بدهکار بود، همراه با بدهی کارت اعتباری که برای خرید مواد غذایی و سایر وسایل اولیه جمع‌آوری کرد.
نداشتن آن پرداخت‌ها امکان انتخاب‌های جدیدی را فراهم می‌کرد. به خانم کمک کرد ماسلوایت و شریک زندگی‌اش خانه‌ای کوچک در جنوب ساید خریدند و برای بهبودهایی مانند تهویه مطبوع بهتر دست به کار شدند. اما این منجر به هزینه های خود شد – و حتی بدهی های بیشتری.
خانم می‌گوید: «نکته در مورد داشتن وام‌های دانشجویی زیاد، کار کردن در شغلی که حقوق کمتری دارد، و همچنین فردی که در حال پیر شدن است، این است که شما چیزهایی را می‌خواهید که همسایگان و همکارانتان دارند. ماسل وایت، 45 ساله. “من می دانم که از نظر مالی این همیشه بهترین تصمیم نبوده است.”
اکنون پایان وقفه بازپرداخت نزدیک است. ام‌اس. ماسلوایت نمی‌داند پرداخت‌های ماهانه‌اش چقدر خواهد بود، اما به این فکر می‌کند که ممکن است نیاز به کاهش هزینه‌ها داشته باشد – و پرداخت‌های وام دانشجویی شریک زندگی‌اش نیز شروع می‌شود.
با افزایش بدهی دانشجویان و رکود درآمدها در دهه های اخیر، خانم. تجربه Musselwhite از دیدن بالا رفتن تعادل خود به جای کاهش یافتن رایج شده است – طبق تحلیل خانم 52.1 درصد از وام گیرندگان در سال 2020 در چنین وضعیتی قرار داشتند. بیمر، محقق آموزش عالی، و همکارانش در مؤسسه خانواده جین، عمدتاً به این دلیل است که سود انباشته شده است در حالی که بدهکاران فقط می توانند حداقل پرداخت ها یا حتی کمتر را بپردازند.
سهم وام گیرندگانی که موجودی بیشتری نسبت به زمانی که شروع کردند، تا زمان همه‌گیری به طور پیوسته در حال رشد بود و در سرشماری‌هایی که سیاه‌پوستان در آن کثرت هستند، بسیار بیشتر بود. سپس شروع به کوچک شدن کرد، زیرا کسانی که به پرداخت وام ادامه دادند، توانستند پیشرفت کنند در حالی که نرخ بهره صفر تعیین شده بود.
چند نتیجه دیگر از این تنفس طولانی روشن شده است.
به گفته اقتصاددانان فدرال رزرو، این به طور نامتناسبی به خانواده های دارای فرزند کمک کرد. سهم بیشتری از خانواده‌های سیاهپوست دارای فرزند نسبت به خانواده‌های سفیدپوست و اسپانیایی واجد شرایط بودند، اگرچه پرداخت‌های ماهانه قبل از همه‌گیری کمتر بود. (این نشان دهنده درآمد کمتر خانواده های سیاهپوست است، نه مانده وام، که بالاتر بود؛ 53 درصد از خانواده های سیاهپوست نیز قبل از شیوع بیماری همه گیر پرداخت نمی کردند.)
وام گیرندگان با فضای اضافی در بودجه خود چه کردند؟ اقتصاددانان دانشگاه شیکاگو دریافتند که به جای پرداخت سایر بدهی ها، واجدین شرایط برای توقف، اهرم مالی خود را به طور متوسط 3 درصد یا 1200 دلار در مقایسه با وام گیرندگان غیرمجاز افزایش دادند. درآمد اضافی را می‌توان با انجام حداقل پرداخت‌ها در خطوط اعتباری، که به نظر بسیاری جذاب بود، به مخارج بیشتر تبدیل کرد، به ویژه در اوایل همه‌گیری زمانی که نرخ‌های بهره پایین بود.
به عبارت دیگر، دفتر حمایت مالی مصرف کننده دریافت که نیمی از وام گیرندگانی که پرداخت وام دانشجویی آنها برنامه ریزی شده است، بدهی های دیگری به ارزش حداقل 10 درصد بیشتر از قبل از همه گیری جهانی دارند.
این اثر ممکن است برای وام گیرندگانی که پیش از همه‌گیری وام‌های دانشجویی معوق بوده‌اند، مشکل‌ساز باشد. بر اساس مقاله ای که توسط استادان مالی در دانشگاه ییل و جورجیا تک انجام شد، این جمعیت 12.3 درصد بدهی کارت اعتباری و 4.6 درصد بیشتر بدهی وام خودرو نسبت به وام گیرندگان مضطرب که واجد شرایط توقف نیستند، دریافت کردند.
این مقاله نشان می‌دهد در ماه‌های اخیر، این وام‌گیرندگان شروع به معوق شدن وام‌های خود با نرخ‌های بالاتر کرده‌اند – و این نگرانی را ایجاد می‌کند که از سرگیری پرداخت وام‌های دانشجویی می‌تواند تعداد بیشتری از آنها را به نکول سوق دهد.
دیوید فلورس، کارشناس ارشد تحقیقاتی، گفت: «یکی از چیزهایی که ما برای آن آماده می‌کنیم این است که وقتی پرداخت‌های وام دانشجویی سررسید شود، مردم باید بین چیزی که پرداخت می‌کنم و چیزی که نمی‌پردازم انتخاب کنند.» مدیر خدمات مشتری با GreenPath Financial Wellness، یک سرویس مشاوره غیرانتفاعی. و اغلب اوقات، کارت‌های اعتباری آنهایی هستند که پولی دریافت نمی‌کنند.»
فعلا آقای فلورس از مشتریان می خواهد در صورت امکان در برنامه های بازپرداخت درآمدی ثبت نام کنند. دولت بایدن قوانینی را پیشنهاد کرده است که چنین طرح هایی را سخاوتمندانه تر می کند.
علاوه بر این، به گفته محققان گلدمن ساکس، پیشنهاد دولت برای بخشودگی بدهی ها، در صورت تایید توسط دیوان عالی، به نصف کاهش می دهد که در غیر این صورت 0.2 درصد به رشد مخارج شخصی در سال 2023 خواهد رسید.
صرف نظر از اینکه بخشودگی بدهی در دادگاه برنده می شود یا خیر، انتقال دوباره به بازپرداخت وام ممکن است دشوار باشد. چندین سرویس دهنده بزرگ وام دانشجویی به قراردادهای خود با وزارت آموزش خاتمه داده اند و نمونه کارهای خود را به دیگران منتقل کرده اند، و این اداره با کمبود بودجه برای پردازش وام دانشجویی مواجه است.
برخی از کارشناسان فکر می کنند که این وقفه طولانی لزوما چیز خوبی نبود، به ویژه زمانی که طبق برخی برآوردها، هزینه ای حدود 5 میلیارد دلار در ماه برای دولت فدرال داشت.
“من فکر می کنم انجام آن منطقی بود. سوال اصلی این است که در چه مرحله ای باید دوباره روشن می شد؟” آدام لونی، استاد دانشگاه یوتا که در ماه مارس در برابر کنگره در مورد سیاست وام دانشجویی شهادت داد، گفت.
در حالت ایده آل، دولت باید در مورد اصلاحات تصمیم می گرفت و به طور هماهنگ زودتر به توقف پرداخت پایان می داد. لونی گفت.
صرف نظر از این، پایان دادن به مکث هزینه میلیون ها خانواده را محدود می کند. برای دن و بث مک کانل از هیوستون، که 143000 دلار برای پرداخت وام برای تحصیلات لیسانس دو دخترشان باقی مانده است، پیامدهای آن آشکار است.
توقف پرداخت های ماهانه آنها به ویژه زمانی مفید بود که آقای. مک کانل، 61 ساله، در اواخر سال 2021 به عنوان زمین شناس دریایی اخراج شد. او در حال انجام کارهای مشاوره ای است اما شک دارد که بتواند درآمد قبلی خود را جایگزین کند. این می تواند به معنای کنار گذاشتن بیمه مراقبت طولانی مدت یا جستجو در حساب های بازنشستگی باشد، زمانی که پرداخت های ماهانه 1700 دلار در پاییز شروع می شود.
“این آجر از پنجره است که برنامه های بازنشستگی را زیر پا می گذارد.” مک کانل گفت.
